2018年中国互联网银行发展情况分析【图】

    金融机构电子支付仍以网上支付为主，但移动支付是主要增长动力，电话支付已然大幅萎缩。银行业金融机构电子支付主要包括网上支付、移动支付和电话支付以及ATM、POS 等其他形式。2017上半年金融机构电子支付总金额约1302 万亿，其中网上支付、移动支付、电话支付分别占87%，7.7%和0.3%，而从近几年各自同比增速来看，移动支付经历2015 年379%的爆发式增长之后，2016 年和2017 上半年同比增速分别为45.6%和22.6%，依然远高于网上支付和电话支付，尤其是2017 上半年，网上支付勉强持平，电话支付直接下滑25.8%。

2017 上半年银行业金融机构电子支付规模

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    相关报告：智研咨询网发布的《2018-2024年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告》

2017 上半年银行业金融机构电子支付构成（万亿，%）

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移动支付成为银行业金融机构电子支付主要增长动力

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    2016 年11 月底央行发布紧急文件，要求从12 月1 日开始对个人银行账户进行分类管理，并提到有条件的银行可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。政策的出台与落地，对于互联网银行的开户及使用相关类别账户购买理财产品等业务均给出了明确的规范，明显利好互联网银行的业务发展。

    互联网公司纷纷参与设立民营银行 。当前已有近20 家民营银行获批，业务定位主要包括供应链金融、草根信贷、产业链金融，以及O2O 银行、B2B 金融服务、生活互联网+金融等，其中接近一半直接定位成互联网银行。从2014 年底腾讯参与发起设立的微众银行开业以后，阿里参与的网商银行以及小米参与的新网银行分别于2015 年中和2016 年底开业，在即将过去的2017 年，美团点评参与的亿联银行、苏宁云商参与的苏宁银行以及百度参与的百信银行也先后正式开业。

互联网公司注册资本

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互联网公司纷纷试水银行

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    借助技术手段实现业务创新，主要服务于传统银行覆盖客户的盲区。①、互联网银行收入主要来源为贷款业务的利息差、以及理财产品代销产生的手续费与佣金等，这一点与传统银行区别不大，只不过相对聚焦在支付、融资、理财等小额高频业务领域。②、但是互联网银行运用互联网、大数据等技术，在服务模式、客户群体、风控制度等领域进行创新，为没有享受到传统银行完善金融服务的消费者和小微企业提供服务。③、在服务模式上不设物理网点，主要采取互联网在线的方式展业，绝大多数业务均通过在线申请、云端审批并迅速完成签约。④、在风控制度上主要利用大数据、人工智能等技术手段和模型实现对个人的征信分析，绝大多数贷款产品都不需要抵押和担保。

    由于互联网银行一般都背靠业内知名的互联网公司，各自均拥有庞大的用户基础甚至现成的应用场景，同时基于互联网运营和基于数据分析进行风控的经验相对更为成熟，因而用户转化获取及运营成本也相对更低。