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央行允许银行倒闭破产,如果倒闭了,那么储户的存款怎么办?【图】

2018年04月16日 09:33:13字号:T|T

    作为商业机构,倒闭破产清算什么的,都是很正常不过的事情,但是银行作为吸收居民存款的金融机构,倒闭或者破产的代价还是比较大的,起码的社会影响上,就是很大的事件。存款利率放开后,银行为竞争存款,会抬高银行吸储成本,一些小型银行如果经营不善,可能面临破产倒闭的风险,这时就需要存款保险制度保障存款人的利益。

    改革开发以来,银行业发生了很多变化。在所有制方面的最大变化主要是两块:一个是出现了国有控股的股份制银行,一个是出现民营和外资银行。于是也开始有银行倒闭的案例,比如1998年的海南发展银行在成立仅仅2年10个月就宣布倒闭,这是新中国成立以来第一家倒闭银行。2005年国家出台了《存款保险条例》,如果银行破产能够最多赔偿储户五十万元,五十万以内全额赔付超过五十万只赔偿五十万,而且保费不需要储户来支付,所以不用很担心银行破产会给我们带来损失,首先银行破产的可能性很低,其次就算银行倒闭也有赔款保障。

    还得靠《存款保险条例》,因为里面有提到我们面对这样的风险的时候要怎么办:

    存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。存款保险是人民银行强制性让商业银行购买,且不需要储户承担保费,由银行自行承担。只有银行存款享受,理财产品、保险、基金(包括余额宝的货币基金)不享受。此外由于银行或储户涉及的违法案件造成的损失不在赔付范围内。

    假如银行真的破产了,储户的存款如果未超过50万元,保险公司会对你的存款全额赔偿,这50万元是包含存款和利息的。储户的存款如果超过50万元,那么低于50万以下的部分会全部赔偿,超过的部分会按照清算破产银行的资产,按比例赔偿。举个列子:小王在A银行存了80万元,有一天A银行破产了,破产清算的资产比例为30%,那么小王的80万元存款能拿回的就是50万元+清算资产9万元(30万元*30%)=59万元,他会损失21万元。

    银行内部机制,银行都会实行分级、分权限审批、双人复核机制,比如贷款会经过几个部门才能最终放款,存款达到一定的权限必然行长才能授权,这样的目的就是防止内部出现的卷款的情况;外部,人行银监对银行监管力度很强,每月的报表或者检查多如牛毛,如果指标出现一点问题,立马就会杀过来检查了。

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