我国保险深度和密度有待提升，2017年责任保险占财险保费比重增至4.59%，责任保险体制政策标准及经营发展分析【图】

    作为全球第二大经济体，我国2017年人均GDP已达到59660元，接近9000美元，且仍然保持中高速增长。随着人口老龄化逐步加剧，且人们对健康问题的关注度逐渐提升，未来人们对保险保障的需求将逐步释放。

    中国保险行业保险密度、保险深度分析

    2017年，我国原保费收入3.66万亿元，同比增长18%，远高于GDP增速6.9%，保险深度4.42%，保险密度2631.58元/人，较上年均有一定提升。但与欧美和亚太主要经济体相比，我国保险深度和密度仍有一定差距。

2011-2017年中国保险行业保险密度情况

资料来源：保监会、智研咨询整理

    虽然保险密度与西方发达国家的水平相差还比较大，但在保险深度上我国已经逐渐接近，2017年中国保险行业保险深度达到4.42%，，已这一数字已经比较接近部分西方发达国家的水平。

2011-2017年中国保险行业保险深度情况

资料来源：保监会、智研咨询整理

    保险行业管理体制、法律法规、责任保险相关标准分析

保险行业管理体制分析

资料来源：智研咨询整理

保险行业法律法规

资料来源：公开资料整理

责任保险行业相关标准

资料来源：工标网

    2017年中国保险业的发展总结

    2017年对于中国保险业是不平静的一年，这一年保险业经历了很多“风暴”，付出了很多努力，也取得了积极的进展。对2017年中国保险业的发展进行梳理，大致可以总结出三个方面、七个重要事件：一是“强化保险监管”，包括出台“1+4”系列文件、启动“偿二代”二期工程、实施销售可回溯和首次公布服务评价结果；二是“保险服务民生保障”，包括助推脱贫攻坚、服务多层次养老保障体系；三是“深化保险市场改革开放”，包括启动二期商车费改、进一步扩大市场开放。

    我国责任保险保费收入、赔付支出及其在财产险中的占比分析

    2018年11月国家税务总局发布的《关于责任保险费企业所得税税前扣除有关问题的公告》传达了利好消息：企业参加雇主责任险、公众责任险等责任保险，按照规定缴纳的保险费，准予在企业所得税税前扣除。该政策适用于2018年度及以后年度企业所得税汇算清缴。责任保险费企业所得税税前扣除政策的落地，离不开保险行业和相关各方的长期探索。人保财险作为责任保险的实践者之一，凭借坚实的专业技术能力、健全的服务网络体系、创新的业务发展模式和良好的客户关系基础，为促进国家治理体系和治理能力的现代化做出了很大努力。2017年财产险行业原保险保费收入9834.66亿元，其中，责任保险继续保持较快增长，实现原保险保费收入451.27亿元，业务占比为4.59%。占财险比重增长明显：2013年到2017年责任保险保费占整个财险市场保费的比重由3.49%增加到4.59%。

2009-2017年中国责任保险行业保费收入在财产保险中比重情况

资料来源：保监会、智研咨询整理

    银保监会最新统计数据显示，2018年前三季度，责任险保单量为49.52亿件，同比增速102.32%；责任险保额为593.25万亿元，增长高达252.69%。 2014年至2017年间，责任险原保险保费收入为253.3亿元、302亿元、362.35亿元、437亿元，保费增幅分别为16.92%、19.17%、20.04%、18.9%。截至2018年10月，我国责任保险市场的增速更是接近33%，已经步入发展快车道。

    数据显示近年财产险行业赔付支出呈逐年攀升趋势，2017年财产险行业赔付支出5087.45亿元，2018年1-4月财产险行业赔付支出1681.74亿元。

2007-2018年4月我国财产险行业赔付支出走势

资料来源：保监会、智研咨询整理

    2015年财产险行业赔付支出129.25亿元，其中，责任保险赔付支出129.25亿元，占比为3.08%。智研咨询发布的《2019-2025年中国责任保险市场运行态势与投资前景评估报告》数据显示：2017年财产险行业赔付支出5087.45亿元，据测算责任保险赔付支出为182.5亿元，占比为3.59%。

2011-2017年中国责任保险行业赔偿和给付

资料来源：保险年鉴、智研咨询整理

    中国责任保险行业其他经济指标分析

    2017年，保险业为全社会提供风险保障4154万亿元，同比增长75%。其中，责任险为全社会提供风险保障251.76万亿元，同比增长112.98%。2017年，互联网保险签单件数124.91亿件，增长102.60%，其中责任保险10.32亿件，增长438.25%。

    中国责任保险行业盈利分析

    目前国内保费收入最高的责任保险有五种，分别是雇主责任保险、产品责任保险、公众责任保险、职业责任保险、个人责任保险，更具体而言，公众责任保险保费收入居榜首，占比38%，雇主责任险次之，但也有19%的市场份额。责任保险市场份额虽小，但也已经成为各大公司争夺重要阵地之一，这直接影响了责任保险的盈利表现。据悉，目前国内责任保险基本处于盈亏平衡的状态。

    我国责任保险推广现状分析

    目前保险公司对领导的考察和任免机制过分强调当前的保费收入和经济效益，而要推广责任保险这一新兴险种，不仅会影响对其他主力险种（如机动车辆险）资源配置，同时要求前期投入大量的广告宣传成本和培训费用，显而易见在责任险初期阶段效益肯定不会太好，而且由于责任保险在国内还不够成熟，其潜在风险较大，甚至有可能还没有积累足够的责任准备金就遭受巨额赔款，因此领导者对责任保险发展持有的态度至关重要。

    对于销售人员来说，由于现在是按保费收入的比例提取佣金，如果仍采取与其他业务的提成比例，业务员从该项业务所获得的报酬就很难促进他们推销责任险。另外，由于对一线销售人员的培训不够，不仅没能使其熟悉责任险的各项条款规定，这就影响了责任保险营销的质量和效率。

    提高中国责任保险市场需求建议

    要保证经济的稳定健康发展，经济的持续高速发展必然带来责任保险的发展，发展责任保险离不开经济的快速发展，而责任保险的发展也会促进经济的稳步发展和人们生活水平的提高；保险企业应当加快责任保险产品的创新力度，开发一些适合个人消费的责任保险产品，比如个人责任保险、监护人责任保险、居家责任保险等；保险机构可以有针对性地加强与有关部门和行业的合作与交流，并通过宣传册、产品推广会、企业交流会等多种渠道宣传责任保险产品，加大全社会对责任保险的认知度和理解度，逐步提高公众利用保险转嫁企业和个人不确定性风险的意识；市场竞争程度的加大必然会带来责任保险的快速发展，我国应鼓励保险机构在责任保险方面的发展，增加保险公司、中介公司及其分支机构的数量，增加有关责任保险销售人员的数量；借鉴西方发达国家责任保险发展的经验，推动立法和行业规章建设，完善与责任保险相关的各项法律制度，为责任保险的发展营造一个良好的法律环境。