2017年中国招商银行“轻型银行”模式分析【图】

招商银行 2018-02-11 05:48

“轻型银行”的本质，是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。体现在轻资产、轻运营、轻管理几个主要方面。

从轻资产角度来看，通过结构调整，招商银行资产结构更趋优化。2016 年，零售贷款占贷款总额 50.45%。个人住房贷款余额较上年末增加 2,290.39 亿元，信用卡透支余额较上年末增加 959.66 亿元，分别占零售贷款总额的 47.37%和 26.89%。而与轻资产对应，招行同时打造轻资本，截至 2016 年末，招商银行权重法下资本充足率和一级资本充足率分别为 11.59%和 9.63%，分别较上年末上升 0.13 和 0.19 个百分点，资本充足水平持续提升。权重法下税前风险调整后的资本收益率为 20.27%，明显高于资本成本。而风险加权资产与总资产比值不断下降，2017 年中报达到 52.69%，资产结构不断优化。

招商银行“轻资本”

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相关报告：智研咨询发布的《2018-2024年中国智慧银行市场深度调研及投资战略分析报告》

从轻运营角度看，招商银行在批量获客、精准营销、高效服务与深度经营等方面不断探索构建轻型化的经营模式。着力构建“批量化、智能化”的获客方式，全面搭建“全接触”的客户服务渠道，加快建立“综合化”的客户深度经营模式。通过网上渠道和手机渠道，运营成本更低，客户服务也更加便捷。2016 年末，网上企业银行客户总数较上年末增长 32.75%；网上企业银行累计交易笔数和累计交易金额分别同比增长 72.87%和22.39%；企业手机银行用户达 29.05 万户，全年通过企业手机银行完成的账务查询、支付结算等各类业务操作
为 2,469 万笔。

手机银行客户端累计下载客户总数（万户）

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网上企业银行客户总数（万户）

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手机渠道交易金额（万亿）

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从轻管理角度看，招行打造“轻的组织架构”。在总行层面，建立了公司、零售和同业三大业务总部，并按照客群、产品和渠道三个维度整合下设了相关部门，有效改进了客户体验，提升了服务效率；在分行层面，招行推进首批 11 家分行的事业部改革，明确了分行事业部及其下辖经营团队的职责，将支行从利润中心调整为运营服务和销售的平台，建立了与事业部管理形态相适应的预算、授权、考核和风控体系。

除此之外，招行将中后台的支持功能前置，成立了统筹管理各类风险的全面风险管理办公室，完善了审批派驻模式，优化了风险汇报路径、实施了差异化的授权和考核等举措，提升了风险管理对市场一线的响应效率；下放了部分人力资源管理权限，推动人力资源管理部门从具体事项的审批管理者向规则、程序、准入的管理者转型；积极探索 IT 部门条线派驻制度，使其不仅为前台提供平台和数据的底层支撑，更致力于为打造“轻型银行”提供 IT 解决方案，加强 IT 与业务的有机融合。

就资产端的收益率来说，招商银行优势并不明显，处于行业中游，但从负债端可以发现，招行优势巨大。其存款成本率为行业最低，综合成本率也仅高于四大行和吴江银行，为股份行中佼佼者，优势十分明显。这就使招行综合资产端与负债端的优势十分突出，净息差与净利差都在行业中领先。

而使招行优势突出的主要根源在其零售业务方面的巨大优势。

与国内同业相比，招行始终将零售业务作为重点发展的领域，并形成体系化优势。通过持续优化零售金融业务的管理体系、产品体系、服务体系、渠道体系和风险防范体系，进一步夯实零售客户基础，在财富管理、私人银行、零售信贷、消费金融等核心业务领域，招行均具备突出的竞争优势。

截至 2017 年 6 月末，招行零售客户数 9,733 万户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长 6.89%。管理零售客户总资产（AUM）余额 58,983 亿元，较上年末增长 6.65%，其中管理金葵花及以上客户总资产余额 48,208亿元，较上年末增长 6.17%，占全行管理零售客户总资产余额的 81.73%。零售客户存款余额 12,705.55 亿元，较上年末增长 6.62%，活期占比较上年末提升 2.11 个百分点至 78.50%。根据数据显示，招行零售客户存款余额仍然位居全国性中小型银行第一。

招行零售客户总数