北京互金协会:年化息费36%成现金贷“红线”

    现金贷平台压缩业务降低利率

    现金贷行业风雨欲来。近日，北京互金协会针对现金贷召开成员会议，提出从事现金贷的P2P平台，利息和费率(下称“息费”)加起来不能超过年化36%的要求。这个要求，对现金贷平台的风控提出了极大挑战。据悉，已有不少现金贷平台下调利率、缩减业务存量。一些企业更行动在监管之前，蚂蚁金服日前表示，已要求支付宝消费金融类生活号上入驻商家的年化综合费率不超过24%。

    现金贷平台不会说停就停

    11月26日，日放款量3亿元左右的掌众金服高调宣布，旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下。根据掌众方面消息，此次调整综合息费的产品为“闪电借款”，主要从两方面进行调整：产品周期从原有的21天，延长为50天、60天等周期；息费方面，50天、60天周期的服务对应的综合息费分别为4.93%和5.91%，日费率不到0.1%。

    掌众“调息”，只是目前现金贷行业的一个缩影，不少平台都在缩减现金贷存量、下调利率甚至低调转型。据新快报记者了解，现金卡早在今年8月就开始转型金融倒流平台，缩减现金贷的业务。据其相关人士介绍，希望未来金融倒流与现金贷业务占比为9:1.

    针对目前各种“现金贷平台暂停业务”的传言，中智诚征信负责市场的相关人士则对新快报记者表示，“大平台应该是在做转型调整，现有业务应该不会说停就停的。很多只是为了避嫌，想与‘现金贷’保持距离而已。”据他透露，信贷业务不能简单地暂停，一旦暂停了就意味着将有大量逾期和坏账。

    中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、中国互联网金融协会网贷专业委员会委员杨东表示，现金贷利率限制36%，会导致整个行业无法经营。

    监管趋严资金来源受限

    随着现金贷引发的风险受到关注，现金贷的“供血”也引发了监管注意。据新快报记者了解，目前现金贷平台，除注册资本外，主要的资金来源是银行、信托以及各种资产证券化。以趣店为例的现金贷平台，资金来源主要包括银行、信托、消费金融公司、网贷平台。显然，其中存在的风险引起了监管层的担忧。

    目前，银行、信托、私募机构等资金合作方对现金贷都采取了谨慎合作的模式，不少机构暂停或减少了与其合作。长沙银行广州分行相关人士对新快报记者表示，目前与现金贷平台合作受到了很大影响。深圳某私募机构负责人也对新快报记者表示，对于与现金贷平台合作的模式仍在“观望”。

    苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对新快报记者表示，从金融体系安全性层面来说，现金贷主要的问题是资金来源渠道有待规范、业务发展缺乏实质杠杆率监管等问题。“作为非持牌机构，现金贷平台不受杠杆率的监管。在这种情况下，1亿元的资本金甚至可以放百亿元的贷款，意味着平台主要靠经营过程中的利息收入来承担风险，一旦出现局部系统性事件，导致不良率陡升，击穿了贷款利率定价时，平台并无充足的资本金来对冲风险，唯有倒闭一途，风险便传导给了资金方。”

    杨东建议，对于银行等现金贷资金的提供方，鼓励建立联合风控机制。同时，还要减少金融风险的外溢性，严格防范资金直接或非法绕道来自社会公众。最后，还要规范风险，建立有效的风险管控措施。