2012年我国小额贷款公司信贷服务目标客户分析

   内容提示：农户贷款难依然是广大农村地区的普遍现象。尽管部分地方政府明确规定了小额贷款公司‘三农’贷款的发放比例，例如，《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定“在试点阶段，每年向三农方面发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的70%”，但由于农户的贷款需求远远超过小额贷款公司的贷款能力，因此农户的议价能力很弱。

   当前，小额贷款公司提供信贷服务的对象主要有中小企业、微型企业和农户等。

1.中小企业、微型企业。

   目前，我国中小企业数量超过1亿户，占企业总数的90%以上，中小企业贡献了中国60%的GDP、50%的税收和75%以上的城镇就业。但中小企业却一直受困于“贷款难”问题。据工商联对17省市中小企业的调研结果显示，90%以上的受访中小企业表示无法从银行获得贷款，小微型企业的融资状态更为窘迫。虽然各银行正加大对中小企业的支持力度，但在银根紧缩的背景下，银行为优先满足大客户和重点工程的需求，导致平均规模在5000万元以下以及效益很一般的企业很难获得贷款。由于与银行相比，小额贷款公司具有门槛低、手续简单、到款效率高等优势；与民间借款相比，小额贷款公司具有合法正规、贷款利率低等优势，因而小额贷款公司成为中小企业、微型企业日益青睐的融资渠道，小额贷款公司的业务空前繁荣。例如，佛山市的欧浦小额贷款公司，仅三个月的时间2亿元注册资本金已经快被贷完；郑州市的金水源小额贷款公司，开业仅几个月，2000万元的公司注册资本和1000万元的国家开发银行融资已经全部贷出。这些并非个案，目前绝大多数小额贷款公司都处于“单多钱少”的境地。可见，处于“卖方市场”的小额贷款公司拥有更多的选择权，因此中小企业、微型企业的议价能力较弱。

2.农户

   目前，在农村提供信贷服务的金融机构有中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及在部分地区试点开办的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。截至2011年末，银行业金融机构农户贷款余额3.1万亿元，比去年同期增长19.1%。但由于农业生产的自然风险、市场风险较大，同时农户大部分申请信用贷款，因此很多金融机构对农户的贷款非常谨慎。农户贷款难依然是广大农村地区的普遍现象。尽管部分地方政府明确规定了小额贷款公司‘三农’贷款的发放比例，例如，《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定“在试点阶段，每年向三农方面发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的70%”，但由于农户的贷款需求远远超过小额贷款公司的贷款能力，因此农户的议价能力很弱。