从搭建“未来银行”旗舰店到打造智能化网点，银行里的人机交互折射的是设备供应商技术的演进。
达尔文在《物种源始》里写道：“能够存活的物种，既非最强的物种，亦非最聪明的物种，而是最能适应改变的物种。”在银行“尝百草”创新服务的同时，一向跟随银行的供应商们越发认识到，只有变被动跟随为主动引领，自我革新才能不被替代。
近年来，很多银行都在对网点的硬件设备进行升级换代。从搭建“未来银行”旗舰店到打造智能化网点，银行的行动从未停止。2012年开始，敏锐的银行开始打造智慧银行，一些甚至“开起”了旗舰店，将一系列的当时可以获得的智能化设备整合，汇聚成一个未来的银行。
在去年的金融理财发展与创新论坛上，中国建设银行首席经济学家黄志凌表示，现行规定银行除柜面开户外，还可通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道，为开户申请人开立个人银行账户，银行账户实行分类管理。这预示着银行个人业务有可能实现全流程电子化。
需求带来生产，VTM、智能机器人、自动客户识别系统、互动触屏、网点移动终端(PAD)、自动业务处理设备、自助柜员等层出不穷的设备创新也带动了金融设备供应商的升级创新。
单一到多元化
1967年6月27日，伦敦北部的巴克莱银行伦敦北区支行里，第一台ATM机与世人见面，今年ATM的成长发展走过了近50周年的历程。近期，全球ATM行业协会还在美国奥兰多市举行了ATM五十周年纪念峰会。
在这将近半百的岁月里，ATM由外及内发生了“整容般”的变化。早在2012年的金融设备展上，已经可以看到多家设备厂商在机具上贴合未来银行发展的创新，比如掌纹和指静脉ATM机、二维码取现功能等等。
不过，德勤发布的《中国银行业网点渠道变革的五大趋势》报告也指出，一些银行在投资网点智能化上非常盲目，许多资源都浪费在设备的升级改造上，而忽略了客户的实际需求以及内部流程、数据和系统的整合。经常发生的情况是网点硬件完成了智能化改造，但在业务处理和客户服务流程上却没有进行相应的匹配，导致网点开门营业后，智能化设备的客户体验不好，使用率并不高。
伴随着几年的摸索与反思之后，这种智能网点的浪潮虽然暂时陷入了停滞，银行也在思考如何利用科技在可以预见的未来中让机器与人类更多地配合与交流。随之更新了一批更具实用性的设备形式。例如农行的超级柜台，建行的STM等，都是从VTM的全自助业务办理模式转变成为半自助柜员辅助的模式。此外，还有VTS(远程智能柜员机)，对个人业务可以提供24小时的服务，让现在的开卡、理财产品等，直接在VTS这个设备上自助处理，但是也可以24小时服务，因为营业网点有一个营业时间的限制。
随着银行客户需求的变化，生物技术的应用逐渐成为自助机具的标配。从近几年金融设备展上各个厂家的产品展示看，NFC、无卡取款、指纹、静脉、虹膜、人脸识别等生物识别技术的嵌入逐渐成为常态。
天诚盛业CEO周军介绍，人脸识别目前能够很好地辅助解决线下智慧银行的身份核查。如在特定场景下的VIP识别、自助终端和VTM人脸联网核查等身份识别，都是很好的应用方向。这些应用不但提升了金融机构客户的体验度，提高服务效率，更能帮助银行降低80%的人力成本。
《ATM未来趋势2015》报告中提到，自2009年金融机构就已认识到手机银行的潜力。如今，电子支付已经占到支付总额的一半以上，日常支付几乎完全可以用支付宝或者微信支付来完成。基于移动支付衍生的手机存取款机也将与用户见面。
手机存取款机可以实现光子支付、二维码支付，以及NFC交互。深圳怡化电脑股份有限公司可以说是在国内、也是行业第一家将光子支付技术应用于现金自助设备的公司。
从操作上来说，先在用户的手机上安装支持光子支付的手机银行APP，如果要取款，可以登陆APP，选定银行账户，输入账户密码，就能生成一个随机数密钥，这个随机数会转换成光波信息，这时候再到手机存取款机屏幕上点击光子取款，选定取款金额，然后手机对准手机存取款机的光子接受模块，传输光信息，就可以出钞了。
当然，移动支付消灭了一些先进的需求，现金使用量的趋势也相应产生变化，一二级城市、东部以及沿海地区持续下降，但是中西部地区在增加。“包括我们所拓展的那些海外市场，其他国家可能并不会像咱们中国一样，微信、支付宝这么强大，当然现金的需求量依然是存在的。”怡化总经理石鸥说，怡化已经在伊朗、印度尼西亚、智利、古巴、俄罗斯等市场进行了战略布局，目前怡化产品已在伊朗等国使用。
本土化的中国“芯”
央行统计数据显示，截至2016第三季度末， 中国ATM数量已达90.74万台，这其中国产ATM已占领大半壁江山，甚至出现逐渐将欧美设备挤出中国市场的态势，而十年前，这个比例还不到20%。
事实上，从整机购买，完全依赖引进，到通过与外企展开合作、联盟，代工或合作生产，再慢慢过渡到自主研发，然后发展为通过技术创新掌握核心技术，实现“机芯”的国产化，国内金融自助设备厂商用了三十年。
在这期间，中国金融自助设备制造行业存在两个技术“痛点”：一是核心技术缺位;二是部分国内企业迷信“以市场换技术”，陷入到“引进-落后-再引进”的怪圈。导致国内存取款一体机90%以上的核心部件长期依赖从日本、美国、德国进口，关键领域核心技术受制于人的格局没有从根本上改变。
智能金融设备某专业人士坦言，经历了15年的快速发展阶段，即从2000到2015年，每年约20%-30%的增长之后，中国ATM市场高速增长时代已经结束了。
数据显示，2015年，中国ATM市场采购量为110000台，而在2016年却仅有75200台，相比其他区域来说，虽然采购量仍然很大，但对于快速增长的中国市场来说，却是首次断崖式的下跌，也给中国的ATM制造商带来了较大的压力。
“因为现金押运的成本压力，取款机的采购需求相比循环机下降得更为明显，很多银行甚至开始不再采购取款机。” 国内一大型ATM厂商负责人说。
因此，国内的设备厂商一直在寻求可持续化的创新道路。以1999年成立的深圳怡化电脑股份有限公司为例，其一直坚持存取款一体机核心技术研发，目前在国内的市场份额已经近40%。
纵观怡化18年的发展历史，可谓是国产ATM行业发展的缩影。2002年，怡化在中国率先实现纸币循环技术，与国际存取款机的发展保持同步水平。经过多年的探索与不懈的努力研发，怡化彻底掌握了自主核心技术，并快速投入规模化生产与供货。
作为怡化的工程师兼产品经理，这两年谢国宏拜访了近百家不同类型的银行，并与多个岗位的银行人士进行关于银行自助渠道发展趋势和现金自助终端产品需求的探讨和调研。他总结说，银行最高频的诉求主要是希望客户自助办理现金存取款业务的时间更快;能有一款现金自助产品覆盖更多种类的业务;现金自助产品的银行运营管理成本更低;符合国家金融信息安全保障要求的同时扩展更丰富的功能。
当然，由于业务场景地点不同，国有银行、股份制银行和农村信用社的痛点不一样。“比如转型最迫切的是股份制银行，他们创新的角度主要是传统网点的自助化，目的是要把人释放出来。这样网点的运营成本才能降低，才需要自助化产品。解放出来的人可以转移到营销方面，我们也可以针对移动银行进行相应需求终端的研发。”谢国宏说。
研发的推动力往往就是这些具体的前端需求，怡化的研发团队不断改进和创新产品，超级现金循环机CDS6060随之应运而生。其搭载“YHCM-S怡化第四代机芯”核心技术平台，在现金处理速度、容量、安全性能、支持功能和可扩展性方面都得到大幅提升。
据技术团队介绍，这其中的技术创新包括，验钞速度达到12张/秒，可以说比同类产品提高50%。另外，针对存钞口单次放钞可达500张，也就是一次性可存款5万元;取钞口单笔出钞可达300张，一次性可取款3万元，同时支持多面值纸币的混存混取。而远程清机加钞功能可以支持银行管理人员远程下达自动清机加钞指令，钞箱现金会在设备内部自动进行现金清点和加钞，优化银行自助设备风险管理模式，同时解决了自助设备现金管理难题，开启“智动清机”新时代。“此产品技术将领先同行业3至5年，且100%完全由怡化自主研发生产。”怡化总经理石鸥说。
“软硬”兼施
极具稳定高效运作的背后，是前期技术人员大量的细致调研、测试、优化、部署，以及后期专业团队的咨询、维护。当然，在硬件不断创新的同时，软件和服务都要跟得上。
目前，怡化产品阵容达到9个系列，30多个产品，全覆盖银行业务类型。公司运营维护的自助设备近20万台。为了更好地响应客户需求，其在各地已建立了600多个直属售后服务网点，拥有3000多名专业服务工程师和1000余辆服务专用车，提供7*24小时不间断的售后服务。
随着布放量和交易量与日俱增，设备运营维护的要求日益增加，问题日渐凸显，品牌、型号、功能多样化，使用规范不尽相同，厂家服务标准也不一样等等，亟须以统一的标准来保证服务质量。基于此，怡化在国家标准上进一步细化和提升，提出行业首个“五星服务标准”。
在深圳怡化金融大厦26层的大厅内，一面高约20米的墙，上面整齐排列着2000多个专利证书。这背后是怡化对于技术研发的重视和成果。
石鸥介绍，怡化一直非常重视对知识产权的建设与申请。从2014年开始，怡化的专利申请量每年超过500项。“在知识产权部署方面，近几年我们也有一些更进一步的规划。比如说公司建立了专利池，在对一个产品在研发立项之前，做好全面的专利分析与部署，根据这个项目需要做哪些专利，让专利在研发和产品之前。”
怡化现在拥有1700多名研发人员，不包括技术支持人员就已占整个公司员工的30%。近三年研发投入更是超过9亿元，每年占销售额的15%左右。另外，2015年，怡化在深圳光明新区新建成自有生产基地正式投产，标志着产品制造的升级换代，自动化程度进一步提高。设计产能7万台/年，有效地解决了生产瓶颈，为进一步拓展市场提供保障。
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