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计算机行业:现金贷监管落地,高利润的时代终结

2017年12月04日 16:4810000人浏览字号:T|T

    事件

    12月1日,人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,给出了现金贷的开展原则,和存量现金贷清理整顿要求。

    “现金贷”实施牌照监管,暂停无特定场景、无指定用途网络小贷

    小额贷款公司监管部门暂停新批设网络小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。同时暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改;禁止发放“校园贷”和“首付贷”。 目前市场上参与“现金贷”业务的主要有四类主体,分别是网络小贷公司、P2P网贷机构、持牌金融机构、非持牌放贷机构。据网贷天眼数据,截止2017年11月21日,市场上共有消费金融牌照26张,其中2家处于筹备中;网络小贷牌照249张,其中完成工商注册的229张,已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。根据网贷之家数据,截止2017年11月,我国运营的现金贷平台多达2693家,近九成机构或被关停。

    ABS融资叫停,直接融资比例增加,助贷仅剩服务性质

    划定网络小贷公司融资方式与渠道的红线:不得进行场外资产证券化等打包转让形式融资、不得与p2p合作获得资金;场内资产证券化等形式融资杆杠受限,行业巨头,尤其是发行资产证券化产品的巨头受限明显,例如蚂蚁金服、京东金融、百度金融、小米金融等。 银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款;银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”、“联合放款”模式叫停;其他贷款领域的助贷模式很可能也会受到牵连,例如企业贷款、涉农贷款等;另一方面,网络小贷公司等具有放贷资质的机构理论上可以与银行业金融机构共同放款,但助贷业务不能风控外包,只能更加体现服务性了,例如精准营销获客、数据化手段催收等。

    利率+服务费率禁超36%,融资规模受限

    小贷企业的资金来源通常有三种:自有资金、银行助贷、P2P网贷平台。在消费金融场外ABS的模式、小贷公司与P2P平台的资金合作被叫停后,网络小贷的资金来源只剩下自有资金和银行,融资规模上限受限。同时借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,不能超过36%红线。

    慎用“数据风控”模型,导流网站受监管

    《通知》提示慎用大数据风控模型,同时各类机构应当加强客户信息安全保护,引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台;对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任,“现金贷”营销导流网站受到监管。

    投资建议

    行业大部分平台将被迫转型,资产端竞争加剧,有场景、有风险措施、并在“限额”内的资产端基本上局限在车贷、三农以及供应链上。我们看好三类企业:一、场景分期、低利率模式的消费分期平台,将在行业分化中占据更大的优势;二、持有银行股份,有融资规模和资金成本优势的平台,如蚂蚁金服可以通过网商银行开展消费信贷业务,为“借呗”、“花呗”等产品和服务提供资金;三、卡位产业链,具备优质资产端的公司。

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