2012年健康险企业借医改契机推广新产品

   医改商机

   在政府和业内完成为全体中国民众提供健康医疗服务的目标过程中，健康保险可以起到至关重要的作用。其实，看起来很美的医改商机对商业健康险来说，目前或许还只是“水中月镜中花”。医改中，私营资本在医疗领域的发展空间是WellPoin的关注焦点；但是，提及积极发展商业健康保险，新医改提出，“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”此外，并未过多涉及可能的市场化拓展领域。
上述这句话对商业健康险公司来说，无疑是最大的亮点。这为专业健康保险公司参与为政府经办基本医疗保险试点，更好地发挥健康保障和健康管理作用提供了

   重要契机。

   新医改方案所倡导的经办模式在广东湛江已有成功实践。人保健康湛江中心支公司积极配合当地政府，参与推进城乡居民医疗保障一体化改革，在不增加居民负担的情况下，为所有参保民众（约563万人）提供补充医疗保险和健康管理服务；创造了社保部门与专业健康保险公司、定点医院无缝连接的湛江模式。

   新方案的亮点部分也较吻合WellPoint力推的第三方管理公司（TPA）模式。康众提供的理赔、客户服务、产品开发、数据分析和风险管控等外包服务可以帮助保险公司利用其技术、专业知识和经验建立一个更完善的、专业和可持续发展的健康险市场。事实上，WellPoint对TAP模式已经有了60年运作经验。

   随着中国对于优质且价格合理的健康服务的需求逐渐增加，预防性医疗、保险产品和服务正在变得更加复杂化和深入化，这也对于经验和专业知识提出了更高的要求。新医改是给其提供了其TAP模式的发展机会。

   健康险的“医改”饥渴与困惑

   截至2011年底，中国商业健康险的总保费收入达到691.72亿元，比2010年增长2.1%。目前健康险市场并不乐观，苦苦挣扎于“亏损”边缘的商业健康险公司，囿于现行医疗卫生体制的限制，由于其不能介入客户的医疗管理过程，无法控制医疗费用的不合理支出，导致陷入亏损与产品质量下降的赔付风险怪圈之中。目前，一些非专业性保险公司将社保补充等业务作为开拓其他业务的敲门砖，实施低价策略，对风险的特殊性缺乏足够认识，绝大部分业务处于亏损状态。

   如果监管政策不对类似业务制定严格的准入条件，有效规范市场行为，并逐步实施专营政策保护，很难抑制非理性价格战和短期经营行为，不仅对刚刚起步的专业健康保险公司控制经营风险带来很大压力，而且破坏保险资源，最终损害民众利益和保险行业的社会形象。

   但也有持不同观点，目前只有四家专业健康险公司，市场本身容量就不大，专营的话，只能使市场越做越小，不符合国家医保全民覆盖的要求。医改应给商业健康保险留出有利可图的市场空间，方能调动社会资本投入健康

   保险事业，共建完善的医疗保障网。但显而易见，新医改带来的空间并不如其所预期的那样。此外，由于强调公平和政府主导的新医改并未抛出“效率和市场参与”的“绣球”，即健康险公司优先参与医疗保障体系建设的政策和措施尚未“出笼”。尽管基本医疗卫生服务很重要，但多层次医疗卫生服务体系同样不能缺位，否则与多元化的经济结构和多层次的需求不相适应。而这些都有待政策的进一步明确。