2012年我国小额贷款行业壁垒分析

    内容提示：小额贷款公司行业的技术壁垒主要指小额贷款技术和微贷技术等。小额贷款公司服务的对象是中小企业、微型企业和农户。客户的共性是企业规模小、抗风险能力弱、缺乏担保品和信用记录。

1.政治壁垒。

   我国各地方政府在具体践行小额贷款公司试点工作时，对小额贷款公司的设立制定了严格的准入条件，主要包括小额贷款公司设立的基本要求、小额贷款公司股东及其高管人员的资格要求等。

（1）小额贷款公司的设立基本要求。《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：“小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。”而各地方政府在具体实施时又提高了要求，例如《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定：“有限责任公司注册资本不得低于5000万元，股份有限公司注册资本不得低于1亿元。”2012年3月16日福建省政府办公厅表示：“今后初次设立小额贷款公司时的注册资本下限由有限责任公司5000万元和股份有限公司1亿元一律调整为1亿元。”

（2）小额贷款公司股东的资格要求。小额贷款公司股东的资格要求主要针对小额贷款公司的主发起人。例如《福建省试点小额贷款公司暂行管理办法》中规定：“小额贷款公司主发起人（或最大股东）应当是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地骨干企业（注册地在福建省内且在试点市、县、区有法人机构或分支机构），申请前一个会计年度净资产不低于5000万元、资产负债率低于50%、申请前连续3个会计年度赢利且3年净利润累计总额在1500万元以上、出资额不高于净资产的50%（按合并会计报表口径计算）。”

（3）小额贷款公司高管人员的资格要求。其要求比较严格，要求熟悉金融业务、有金融从业经历并具备较强的金融合规经营意识，以确保小额贷款公司的稳健经营。例如《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定：“拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员需具备本科以上学历，从事金融领域工作3年以上，或从事相关经济管理工作5年以上；或大专以上学历，从事金融领域工作8年以上。”

2.技术壁垒。

   小额贷款公司行业的技术壁垒主要指小额贷款技术和微贷技术等。小额贷款公司服务的对象是中小企业、微型企业和农户。客户的共性是企业规模小、抗风险能力弱、缺乏担保品和信用记录。由于面对的客户与银行的不同，小额贷款公司需要对传统的银行贷款技术创新，并拥有一套自己的小额贷款技术或微贷技术，以确立企业核心竞争力。例如，浙江阿里巴巴小额贷款公司掌握的新型微贷技术，其借助互联网和云计算的能力，依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务数据库，将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景，建立了一套对贷款风险的控制机制。依托这一技术，阿里巴巴小额贷款公司相继开发出阿里信用贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款等新型贷款产品。可见，小额贷款公司行业具有一定的技术壁垒。

3.退出壁垒。

   我国小额贷款公司行业的退出壁垒主要指政策、法规限制。例如《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》中规定：“小额贷款公司的股份可依法转让。但主发起人持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。小额贷款公司董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让。”；《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定：“小额贷款公司股东在公司设立后3年内不得转让、质押其持有的股份。