2011年我国股份制商业银行信用卡业务发展概况

    内容提示：2011年，外有欧债危机持续蔓延，内有股市低迷、资金成本高企、民间融资风险不断积聚，银监会进一步加强了对信用卡特别是分期及大额取现业务的监管力度。

    2011年，凭借宏观调控对信贷结构、利率水平的影响，信用卡业务发展迅猛，贷款规模明显扩大，收益能力显著提高，各主要发卡银行的经营策略进一步向重质量、促效益方向转变，在产品创新、差异化管理、客户结构优化、风险防范等方面取得了良好的成效。其特点主要有以下几个方面。

    1．细分客群，价值导向管理各家银行在数据分析的基础上，进一步加大对优质客群的倾斜力度，通过特定的产品来吸引目标客群，大力发展四大高收益客群——年轻客户（如民生银行IN卡、兴业银行淘宝卡、华夏银行SMART卡）、商旅客户（如华夏汉莎航空联名卡、兴业银行的东航联名卡）、有车族客户（如平安I车卡、招商银行CARCARD汽车卡）、高端客户（民生白金信用卡豪华版、兴业高尔夫白金信用卡）。客群结构的不断优化带来了整体收益能力的不断提升，进一步增强了品牌竞争力。

    结合国家扩大内需、促进消费的经济政策，各家银行进一步加强了分期业务的经营，推出多种分期产品，覆盖汽车、住房、装修、消费、旅游等多个热点，信用卡的透支余额快速增长，收益能力显著提高。

    2．平衡管理，注重风险防范经营高收益业务伴随着潜在的高风险。2011年，外有欧债危机持续蔓延，内有股市低迷、资金成本高企、民间融资风险不断积聚，银监会进一步加强了对信用卡特别是分期及大额取现业务的监管力度。2011年下半年，一些银行开始收紧授信政策，并大量运用评分模型加强风险监控、提高管理效率。

    3．系统配套，加强精细化管理精细化管理、有效合理地进行资源配置对业务经营能力提高的显著效果已成为许多发卡银行的共识，一些信用卡中心的管理者开始在越来越多的场合提及数据分析对于业务的指导意义。银行也开始更多地借助系统功能来实现海量数据的差异化管理。继策略智能化催收和进件审批系统之后，策略型的账户管理系统（如TRAID、PROBESM）在多家银行信用卡中心上线，银行可将数据分析的结果作为管理策略部署在系统之中，并通过冠军挑战者等模式对不同的策略进行跟踪和数据分析，不断进行比较优化。

    2012年信贷政策依然从紧，行业竞争的加剧以及创新支付业务的发展将给信用卡行业的经营管理带来更大的挑战，而2011年的快速发展所带来的风险问题也将在未来一段时间内逐步显现，特别是从2012年一季度的数据来看，信用卡的整体风险水平已有所上升。笔者建议，商业银行在经营高收益业务的同时，应不断加强风险管理，未雨绸缪，提前对可能出现的信贷风险予以防范和应对。