我国电子银行业务分析

      内容提示：电子银行业务品种趋同现象明显。经过十几年的发展，电子业务正逐步完成了柜台业务的替代化，但多数电子业务是对手工业务的照搬，产品层次较低、结构雷同，主体业务局限在资金查询、转账汇款、投资理财等传统业务上，创新与增值业务较少，银行间电子业务相似度达90%以上。怎样在传统的业务基础上，利用现代通讯技术和信息技术进行业务整合创新，为客户提供有增值价值、有品牌效应的电子业务品种仍然是银行业所面临的一个课题。

      我国电子银行业务经过10几年的发展，各家银行电子业务在客户群体培养、业务产品开发上都有了长足的进步，但整体业务的发展水平良莠不齐，主要表现在以下几个方面：

      2012-2016年中国影子银行市场运行态势与发展前景研究报告

      第一，银行信息化建设滞后于业务发展需要。各家商业银行信息化水平不一，新兴的城市商业银行、农村信用社信息化建设仍处于起步阶段，业务全面的电子化还有待时日。而起步较早的银行由于设计理念、技术落后等原因，在应对新兴金融业务方面显得建设周期过长、系统灵活性不足，无法快速满足客户需求。另一个比较突出的问题是业务数据综合分析应用的问题。目前，商业银行在客户信息、交易数据已经有了相当程度的积累，但是针对客户数据进行深层次的分析与应用，发掘用户的交易行为，对不同用户采用不同的营销策略，打造具有营销理念的电子银行产品方面仍需要进一步的努力。最后，现有的电子银行业务各个渠道业务流程相对独立，渠道间的资源共享程度不高。表现尤为突出的是面向企业的电子业务。企业业务参与角色众多，业务流程复杂，一笔业务要在企业内部多个角色之间流转，这些流转环节通常只能在一个系统中完成，其他系统则很难介入，如网上银行业务手机银行系统无法介入，而手机银行业务网上银行系统也无法介入，渠道间的资源得不到有效的整合利用，即不方便客户，对银行也是一种损失。

      第二，电子银行业务品种趋同现象明显。经过十几年的发展，电子业务正逐步完成了柜台业务的替代化，但多数电子业务是对手工业务的照搬，产品层次较低、结构雷同，主体业务局限在资金查询、转账汇款、投资理财等传统业务上，创新与增值业务较少，银行间电子业务相似度达90%以上。怎样在传统的业务基础上，利用现代通讯技术和信息技术进行业务整合创新，为客户提供有增值价值、有品牌效应的电子业务品种仍然是银行业所面临的一个课题。

      第三，产品营销与推广的力度不够。产品营销是商业银行推广业务打造本行业务品牌的重要手段。多数银行成立了专门的电子业务营销部门，负责规划推广本行的电子业务。同传统的业务相比，一方面电子业务效益较为隐蔽，其收益不会以直观的方式得以体现，产品推广的投入力度难以同传统业务相比。另一方面电子业务诞生时间较短，营销部门推广经验欠缺。怎样在新的条件下实现产品影响力的最大化，仍然是不少银行所面临的问题。

      第四，电子业务安全性有待于进一步加强。随着电子业务的推广与普及，针对电子业务的犯罪也逐年增多，现有电子业务的安全手段多种多样，如口令保护、通讯加密、数字证书、动态口令等，但是利用信用卡诈骗、钓鱼网站、木马等手段获取用户资金的犯罪依旧此起彼伏，每年涉案金额近亿元人民币，电子业务的安全问题已经成为阻碍电子业务进一步发展的桎梏。